编者按 温州金改正式启动已近4个月，经历启动之初的一片欢呼声后，这4个月，温州金改也收获了不少质疑。

　　温州金改源于近乎崩盘的民间借贷，金改4个月后，如何评判其间的各种举措与变化，可能正需要我们返回到“民间借贷”这一起点。为此《每日经济新闻》两位记者再度赶赴温州，分别从温州民间借贷的两个方面通过温州民间借贷登记服务中心的新型借贷和传统民间借贷，再次展开调查，为你展现温州金改最实在的进展与阻碍。

　　A面·借贷中心

　　成交不足10% 民间借贷中心争议中前行

　　作为温州金改的标志性产物，被寄望能破解温州民间借贷危机、重建社会信用的温州民间借贷登记服务中心（以下简称登记中心），正在期待与争议中前行。

　　一方面，按照中国人民银行温州中心支行副行长周松山的说法，登记中心在温州金改中“最具突破意义”，让民间借贷阳光化，增加了透明度，使民间借贷的资金链不像以前那么脆弱。

　　另一方面，过低的成交量、以车贷、房贷为主的交易模式，也被外界指责为“开张遇冷”、无实质性突破。截至7月9日，登记中心开业已满70天，借出登记累计697笔，金额61860万元；借入登记累计503笔，金额120879万元。成交84笔，总金额6136.5万元。从资金需求端来说，按金额计算，成交率仅5%，从供给端计算，成交率要高一些，将近10%。

　　出借人的变化

　　在损失了几百万元之后，28岁的梁武（化名）不敢再做纯信用借款了。他来到了登记中心，成功放出了一共180万元资金。

　　梁武是一名普通的温州人。此前，他的钱都放在亲戚朋友那边吃利息。可是从去年秋季开始，他感到很苦恼，亲友借去的钱说不还就不还了，损失额在数百万元。对方总说，先得偿还银行贷款，“剩下多少就先还你多少”。具体何时归还，并无明确期限。

　　去年以来，温州市、县（市、区）两级法院受理的民间借贷案件呈高速增长态势，2011年收案数1.2万多件，比2010年上升46.4%，比2007年上升316%。涉案金额53.87亿元，分别比2010年和2007年上升54.9%和25倍多，案件平均案值从2007年的7.39万元升至94万元。

　　根据浙江省高院的数据，温州地区民间借贷纠纷案件增幅达96.42%，为浙江省之最。由于没有欠条，也碍于情面，梁武没有选择起诉，只能坐等。相较诉诸法律，类似的亲友间民间借贷纠纷已无法统计。

　　梁武渐渐觉得，即使是亲友，也不敢把钱以纯信用借款的方式放出去了。

　　今年4月26日，登记中心开业。该中心由温州市鹿城区金融办承办，鹿城区工商联牵头22家鹿城优质民营企业（会长级企业）主导组建，以公司化形式运营，注册资金600万元，由14家法人、8个自然人投资设立。

　　梁武咨询了进驻中心的融资中介机构速贷邦，得知中心支持无按揭的汽车抵押贷款业务。在与速贷邦接洽时，梁武对工作人员表达了这样的意愿：宁可利息低一些，也要保证资金安全。他希望的回报率为月息1.5%。

　　第一笔交易很快达成。借款方以车辆抵押的方式，成功从他这边借得40万元，期限6个月，月息1.5%。几天后，另一笔交易达成，同样是汽车抵押贷款，期限6个月，成功放出50万元，月息1.3%。他需要承担的是交易金额2%的中介费。

　　其后，建行温州分行与温州中安担保合作，推出温州首单房产顺位抵押登记贷款。登记中心随后跟进，工作人员向他做了推荐，称借款方有两套房子可供余额抵押。他很快与借款人见了面。

　　原本商议好的月息是1.4%。在谈判现场，对方提出能否降低利息至1.3%。梁武想了想，觉得在目前的形势下，资金安全比获利多少重要得多，于是便答应了。最终，对方以两套房子做余额抵押，借得90万元，月利1.3%。双方均需支付交易金额2.5%的中介费。

　　简单计算，梁武前两笔借贷扣除中介费后的年化收益率分别为14%和11.6%。

　　汽车房产抵押占主流

　　登记中心首批入驻机构为位于北京的宜信、人人贷，杭州的速贷邦和温州本土的攀远民间借贷网。

　　目前，入驻的融资中介机构已增至8家。民间借贷双方自行协商成交的，可到中心进行交易信息登记备案，登记免费。出借人、借款人未找到明确借贷对象的，可至中心进行借贷需求登记，并选择融资中介机构，由中介进行撮合配对，中介收取适量手续费。

　　为了让更多的借款人明白中心的定位和作用，登记中心在宣传简介中将自己定位为“民政局婚姻登记机构”，入驻的中介机构是 “婚姻介绍所”。双方自由恋爱的（自行协商的借贷）可以到中心登记，找不到对象的（借贷供、需双方）可以通过中介介绍，成交后再到中心登记。

　　自登记中心成立后的1个半月里，借贷主要以车辆抵押、协商担保、股权抵押、小面积房产抵押为主，其中车辆抵押贷款占了近六成，协商担保约占两成。

　　自登记中心6月12日诞生首单房产顺位民间抵押贷款后，房屋顺位抵押贷款量迅速增长，占每周成交量的八成左右。不过，除了汽车、房屋顺位抵押贷款外，其他类型业务占比寥寥。

　　顺位抵押即房屋在银行完成抵押贷款后（按照惯例不超过房屋价值的70%），还能到登记中心完成顺位抵押，继续获得房屋价值10%到15%的民间借款。这样一来，房屋的总抵押率达到80%~85%，银行为第一抵押权人，出借人为第二抵押权人，如若逾期，按顺序受偿。

　　此前，在上海、杭州等地区顺利开展的房屋顺位抵押业务在温州并未放开。知情人士透露，年初住建部某官员来温州调研，期间与当地人士商讨放开温州地区房屋顺位抵押事宜，此后进展明显加快。

　　据中心工作人员介绍，年轻人在知晓借贷模式后会较快地达成交易，较为年长的人则相对谨慎，会逐字逐条地研读借贷条款。速贷邦董事长叶振告诉《每日经济新闻》记者，该公司在温州地区的平均借款利率为月息1.3%，最高不超过1.5%。