浙江省农村金融机构开始探索无抵押创新型信用贷款，实践多样化风险防控方式。创新产品不仅提高了贷款效率，还促进了信贷决策权的下沉以及信贷信息真实有效性的动态管理苍南农民林魁秦怎么也没有想到，无任何抵押就能在银行贷到款。

　　苍南县位于浙江省温州市最南端，濒临东海。在这个“无人不言商”的东部发达省份，苍南县因独特的自然条件滋养了渔业、林业、畜牧业、养殖业等传统农业，是一个典型的农业大县。

　　林魁秦看准了西红柿和四季柚市场，但需要5万元前期育苗，他就试着向苍南农合行申请了贷款。全县像林魁秦这样的农户数约占人口总户数的30%左右，因此，苍南农合行就遇到了这个一个国际性信贷难题：农户普遍无法提供抵质押品和有效担保。

　　然而，贷款一定需要抵质押品和有效担保吗？

　　探索无抵押贷款

　　苍南、瑞丰、庆元等县域农村金融机构开始探索无抵押创新型信用贷款

　　贷款无抵押无担保听起来很美，但做起来却不容易，苍南农合行新开发的“诚易贷”就是这样的产品。农户只要在农合行具有良好的信用记录，有一定合法、可靠的经济来源，即可申请“诚易贷”农户小额贷款，最高额可达10万元，并且利率可在保证贷款利率基础上再优惠5%—10%，最低可按基准利率执行。

　　这样冒险的创新显然不能一蹴而就。“我们很早就尝试推行‘诚易贷’，但就风险考虑，做的比较谨慎，也找了试点。”苍南农合行董事长施贤军告诉《农村金融时报》记者，农合行通过“进村入企”，收集农户金融相关信息，建立农户金融档案19.12万户，基本覆盖全县农户。在此基础上，该县选择以马站镇作为试点，在全县推广。

　　今年4月份以来，辖内709户农户通过“诚易贷”获得农合行2467万元贷款。

　　同样是农合行出身的绍兴市瑞丰银行在探索无抵押个人信用贷款上走得更远。瑞丰银行全面进驻绍兴县339家行政村村级便民中心，布设344个助农取款服务点，服务点放置电话POS机、点钞机，提供小额取款、金额咨询、农户贷款咨询等服务，此外，还逐户走访村民，调查金融需求，建立信息档案，至6月末，已完成建档12.4万户。

　　辖区漓渚镇有一名花木种植大户，想申请房屋抵押贷款500万元，但是由于只有房产证而无地产证，贷款无法办理。然而，客户经理查询信息档案得知该种植户信用良好。因此，种植户的贷款申请得到了瑞丰银行漓渚支行行长傅利高的肯定，并且给予了执行基准利率的优惠政策。

　　作为新型农村金融机构——村镇银行也参与到了无抵押贷款的实践。位于台州市的庆元泰隆村镇银行是由浙江泰隆商业银行发起，在运作上借鉴发起行服务小微企业的“泰隆”模式，不需抵押物，用保证贷款模式，根据“三品、三表”对农户和小企业主授信，即人品、产品与物品，水表、电表与海关报表。

　　对于连保证都不需要的信用贷款，庆元泰隆村镇银行也做了一些尝试。“看准贷款人还款能力，适度控制贷款规模，信用贷款也可以做。”庆元泰隆村镇银行副行长吴慧华告诉记者。今年，庆元泰隆做了5笔信用贷款，从5万到50万元不等，共计145万元。无论是保证贷款还是信用贷款，都不再盯着抵押物不放。开发这样的新产品容易得到客户青睐，庆元泰隆村镇银行仅用半年多时间，贷款额就占庆元县新增贷款的三分之一。

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