7月6日央行再次下调人民币存贷款基准利率。昨天，记者走访各大银行发现，国有五大行、股份制商业银行和城商行由于利率浮动差异，逐渐分化为三大梯队。随之而来的，是部分储户“存款搬家”和贷款人“用脚投票”。

　　其中，工、农、中、建、交五大国有银行形成了第一梯队，利率上浮范围最小。以一年期定存为例，公布的利率为3.25%，相对于央行基准利率3%上浮了8.3%，而一年以上定存利率均执行央行基准利率。

　　第二梯队是以中信、华夏、光大、浦发等为代表的股份制商业银行，一年期存款利率均为3.3%，相对基准利率上浮至上限10%。一年以上定存利率和五大行一致，看齐央行基准利率。

　　第三梯队则是各家城市商业银行，除了一年期定存利率与股份制银行一样均上浮10%到顶外，南京银行（601009）、广州银行、渤海银行等一年以上长期定存均浮动到顶，中长期定存利率为三大梯队中最高，体现出了在长期定存方面的存款利率优势。

　　三大梯队之间能有多少利息差异？银行工作人员给记者算了一笔账，假设储户选择5年定存10万元，五大行均执行央行4.75%的基准利率，利息收益为23750元。如果转存到利率上浮到顶的城市商业银行，利息收益26125元，两者相差2375元。虽然有些储户会觉得转存太麻烦，但对利息收入比较敏感的人群还是会选择用脚投票，把钱改存到其他银行。

　　不同银行间贷款政策的差异则更加明显。以100万元20年等额本息还款的房贷为例，部分商业银行可以办理8.5折房贷“转按揭”。按照降息后5年期以上贷款利率6.55%计算，基准利率下每月需还贷7485.2元，累计本息总额179.6万元；8.5折利率下，每月还款6917.3元，累计本息总额166万元。尽管需要支付近2万元的违约金和手续费，但每月可少还567.9元，总体少还利息10多万元，依然划算。

　　兴业银行（601166）首席经济学家鲁政委表示，存贷款利率浮动是利率市场化进程中必然一步，对于居民来说，存贷款可以货比三家了，而银行也可以更自主地选择目标客户，服务出现差异化，能针对不同客户提供更多更好的服务。